Le prêt gigogne est une structuration de financement immobilier qui associe plusieurs prêts dans une même opération, avec des amortissements et garanties distinctes, gérés comme une enveloppe unique. Il s’utilise surtout dans l’achat entre particuliers pour financer les étapes successives (achat, travaux, relais).
Comment ça marche concrètement
Le gigogne repose sur l’articulation de plusieurs tranches de financement liées à l’opération. Chaque tranche a son montant, sa durée et sa garantie, mais les remboursements se croisent dans l’enveloppe globale. Le montage doit rester cohérent avec les règles prudentielles et l’endettement du foyer.
Étapes typiques
- Définition du besoin total et découpage en tranches (achat, travaux, relais, etc.).
- Choix du ou des prêteurs et répartition des garanties entre les tranches.
- Calcul des mensualités tranche par tranche, puis somme des flux et assurance.
Règles et chiffres clés
- L’endettement maximal autorisé est de 35 % des revenus nets, assurance comprise (norme HCSF).
- La durée maximale en résidence principale est de 25 ans, 27 ans avec différé en VEFA/travaux.
- Une promesse d’obtention de crédit reste une provision, la banque décide à l’issue de l’étude du dossier.
Exemple concret incarné
Exemple illustratif (adaptez les montants à votre dossier, sans chiffres figés): l’achat total nécessite X €, avec apport Y €. Le gigogne prévoit deux tranches: tranche A pour le financement principal et tranche B pour des travaux ou relais. Chaque tranche est rattachée à sa durée et à son taux, et les mensualités s’additionnent pour donner la charge mensuelle globale. Méthode de calcul: M_total = M_A + M_B, où M_X représente la mensualité de chaque tranche et inclut l’assurance. Cette approche permet d’établir une enveloppe unique tout en respectant les garanties spécifiques à chaque tranche.
Conseils pratiques
- Faites une simulation globale des deux tranches, en incluant l’assurance et les frais.
- Vérifiez que l’endettement total reste compatible avec les seuils HCSF (35 %).
- Comparez les coûts totaux et les garanties de chaque tranche pour éviter les surcoûts.
- Préparez des pièces justificatives homogènes pour faciliter l’étude bancaire et limiter les délais.