Le TAEG est le Taux Annuel Effectif Global qui représente le coût total d'un crédit sur sa durée. Il inclut les intérêts, l'assurance emprunteur et les frais obligatoires liés au prêt.
Qu'est-ce que le TAEG ?
Le TAEG est le coût total d'un crédit, exprimé en pourcentage par an, qui permet de comparer les offres. Il reflète l'ensemble des coûts liés au financement sur la durée du prêt.
Ce qui est inclus dans le TAEG
- les intérêts du prêt
- l'assurance emprunteur liée au crédit (si elle est obligatoire ou choisie dans le cadre du financement)
- les frais de dossier et les coûts de garantie éventuels (hypothèque, caution, etc.)
- les éventuelles commissions versées à l'intermédiaire si elles font partie du coût du crédit
Le périmètre peut varier selon les contrats. Si vous optez pour une assurance emprunteur séparée ou si certaines garanties ne sont pas obligatoires, le calcul du TAEG peut différer. Le TAEG ne prend pas en compte certains frais non liés au crédit (notaire, travaux, frais de déménagement).
Comment lire le TAEG dans une offre
- Le TAEG permet de comparer des offres même lorsque les taux et les durées diffèrent. Assurez-vous de comparer des scénarios équivalents (même montant, même durée, mêmes garanties).
- Un TAEG plus bas n'entraîne pas nécessairement le coût total le plus bas si les frais annexes sont plus élevés. La ventilation des coûts est essentielle.
Exemple incarné
Exemple conceptuel: deux offres affichent des TAEG proches. L'offre A a des frais de dossier plus élevés et une assurance plus coûteuse que l'offre B. En réalité, le coût total sur la durée peut être équivalent, ou A peut coûter davantage, selon la ventilation des coûts. Comme pour toute comparaison, regardez le coût total et la répartition entre intérêts et assurances plutôt que le seul taux.
Calcul et principes pratiques
La mensualité se calcule approximativement par M = P × r / (1 − (1 + r)^(−n)), où P est le montant emprunté, r est le taux mensuel (TAEG divisé par 12) et n le nombre de mois. Cette formule sert d’outil de comparaison et n’a pas valeur contractuelle.
Points de vigilance et règles d'or
Comparez le même périmètre (montant, durée, garanties). Vérifiez ce qui est inclus ou exclu dans le TAEG et souvenez-vous que des coûts non liés au crédit n'entrent pas dans ce taux. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Rappel légal
Le TAEG est obligatoirement mentionné dans les offres de prêt et sert à comparer les coûts. Il ne garantit pas l'acceptation du crédit par une banque et ne remplace pas l'étude individuelle du dossier par un conseiller PAP Financement.
Conseils pratiques pour comparer les offres
- Comparez des scénarios homogènes: même montant, même durée, même ventilation (garanties et assurance).
- Demandez la ventilation du coût total et identifiez les postes qui font varier le TAEG.
- Vérifiez les exclusions: frais non liés au crédit, notaire, travaux et frais annexes ne jouent pas dans le TAEG.
- Utilisez nos outils PAP Financement pour visualiser l'impact des coûts et estimer la mensualité.