Le taux d'endettement est le rapport entre les mensualités de vos crédits et vos revenus nets, assurance comprise. Il indique la part de votre budget mensuel dédiée au remboursement des emprunts. En droit français, le plafond maximal est de 35 % des revenus nets, assurance comprise, selon les règles du HCSF. Dans le cadre du financement entre particuliers, ce taux guide la faisabilité d'un nouvel emprunt et influence les conditions proposées par les banques.
Comment se calcule le taux d'endettement
Formule: Taux d'endettement = (Mensualités totales, assurance incluse) / (Revenu net mensuel) × 100
Ce que prend en compte le calcul
On inclut les paiements de tous les crédits en cours et le coût de l'assurance emprunteur dans la mensualité, mais on n'inclut pas les frais notariaux ni les frais de dossier.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Plafond et implications
Le plafond de 35 % s'applique pour les prêts immobiliers destinés à la résidence principale. Pour certains cas (VEFA, travaux, etc.), les banques évaluent le respect du ratio dans le cadre des règles du HCSF et adaptent les conditions en conséquence.
Exemple incarné
Exemple incarné:
- Revenu net mensuel: 4 000 €
- Plafond: 1 400 € (35 %)
- Nouveau prêt envisagé: 1 100 € mensuels (assurance comprise)
- Résultat: ce niveau de mensualité respecte le cadre réglementaire, mais le montant empruntable exact dépendra du taux et de la durée proposés par les banques.
Conseils pratiques pour maîtriser votre taux d'endettement
- Allongez la durée du prêt pour réduire les mensualités tout en restant dans les règles.
- Regroupez les crédits existants afin de diminuer le total des mensualités.
- Augmentez l'apport personnel pour réduire le montant emprunté.
- Choisissez une assurance emprunteur adaptée et exploitez la liberté de choix (loi Lemoine: résiliation possible à tout moment) pour optimiser le coût.
- Vérifiez régulièrement votre situation financière et mettez à jour votre simulation en cas de changement de revenus ou de projets.