Le montant du prêt à taux zéro se calcule en deux temps : un plafond du coût de l'opération, fixé selon votre zone et la taille de votre ménage, multiplié par une quotité qui dépend de vos revenus. Selon le barème applicable en septembre 2026, il atteint au maximum 50 % du coût total du projet et complète toujours un prêt principal, sans jamais financer seul votre achat.
Ce guide vous donne les plafonds et les quotités en vigueur, la méthode de calcul étape par étape et des exemples chiffrés pour estimer votre montant. Il s'inscrit dans notre guide complet du prêt à taux zéro, qui couvre l'ensemble du dispositif.
Comment se calcule le montant du PTZ
Le montant du PTZ n'est pas un chiffre fixe : il se construit à partir de votre situation. La règle tient en une ligne.
Montant du PTZ = plafond du coût de l'opération retenu × quotité applicable, dans la double limite de 50 % du coût total du projet et du montant du prêt principal qui l'accompagne.
Autrement dit, votre PTZ correspond au plus bas de ces trois résultats : le calcul plafond × quotité, la moitié du coût total de l'opération, et le montant des autres prêts finançant l'achat. Cette double limite explique qu'un PTZ calculé à 45 000 € soit ramené à 40 000 € si votre prêt principal ne dépasse pas ce niveau.
Point de vigilance : la quotité s'applique au plafond retenu, pas au prix d'achat réel. Si votre logement coûte 300 000 € mais que le plafond retenu s'élève à 210 000 €, c'est bien sur 210 000 € que la quotité est calculée.
Quatre données déterminent donc votre montant :
- votre zone PTZ (A, B1, B2 ou C), qui fixe le niveau du plafond et des quotités ;
- la composition de votre ménage, car le plafond progresse avec le nombre d'occupants du logement ;
- votre revenu fiscal de référence, qui vous classe dans une tranche et détermine la quotité ;
- le type de logement (neuf ou ancien, individuel ou collectif).
Aucune de ces variables ne se devine. Pour votre zone, consultez le guide du zonage PTZ. Pour vos plafonds de revenus, appuyez-vous sur le guide des plafonds de ressources.
Les plafonds du coût de l'opération
Le plafond du coût de l'opération est la première brique du calcul : c'est le montant maximal de dépense pris en compte, quelle que soit la valeur réelle de votre bien.
Depuis la réforme entrée en vigueur en septembre 2026, le PTZ dans le neuf est accessible sur l'ensemble du territoire, y compris en zones B2 et C longtemps exclues. La zone géographique ne conditionne donc plus l'accès au dispositif dans le neuf : elle ne joue plus que sur le niveau des plafonds et des quotités.
À zone identique, le plafond progresse avec le nombre de personnes destinées à occuper le logement. Voici les plafonds de coût applicables en septembre 2026, par zone et par ménage :
| Personnes | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 personne | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 personnes | 210 000 € | 189 000 € | 154 000 € | 140 000 € |
| 3 personnes | 255 000 € | 230 000 € | 187 000 € | 170 000 € |
| 4 personnes | 300 000 € | 270 000 € | 220 000 € | 200 000 € |
| 5 personnes et plus | 345 000 € | 311 000 € | 253 000 € | 230 000 € |
Ces montants sont fixés par arrêté. Vérifiez le barème en vigueur à la date de votre offre de prêt, car il peut être révisé.
Ce qui entre dans le coût de l'opération
Le coût retenu comprend le prix d'achat du logement et, selon les cas, certains coûts de construction ou de travaux. Il exclut les frais de notaire et les frais de garantie, qui restent à votre charge, en général financés par votre apport.
Dans le neuf, le coût correspond au prix d'un logement en VEFA (vente en l'état futur d'achèvement) ou au coût de construction d'une maison en CCMI (contrat de construction de maison individuelle). Dans l'ancien, le PTZ reste réservé à certaines situations et suppose des travaux représentant une part minimale du coût total ; le montant de ces travaux s'ajoute alors au prix d'achat pour former le coût retenu.
Ne confondez pas le coût de l'opération et le budget total de votre achat. Les frais de notaire, particulièrement élevés dans l'ancien, sortent du calcul du PTZ. Prévoyez-les à part.
Les quotités selon votre tranche de revenus
La quotité est le pourcentage du plafond du coût de l'opération que le PTZ prend en charge. Elle constitue la part finançable de votre projet par le prêt à taux zéro et dépend de votre tranche de revenus.
Le principe est simple : plus vos revenus sont modestes, plus la quotité est élevée. Le dispositif s'organise en quatre tranches, selon les quotités applicables en septembre 2026 :
| Tranche | Niveau de revenus | Quotité |
|---|---|---|
| Tranche 1 | Revenus les plus modestes | 50 % |
| Tranche 2 | Revenus modestes | 40 % |
| Tranche 3 | Revenus intermédiaires | 40 % |
| Tranche 4 | Revenus les plus élevés éligibles | 20 % |
Le classement repose sur votre revenu fiscal de référence, et non sur votre salaire net. On retient généralement le revenu de l'avant-dernière année, rapporté au nombre de personnes du foyer via un coefficient. Cette pondération permet de comparer équitablement un célibataire et une famille.
Les seuils de chaque tranche varient selon la zone : ce sont eux qui conditionnent à la fois votre quotité et votre éligibilité. Si votre revenu dépasse le plafond de la tranche 4 dans votre zone, vous n'avez pas droit au PTZ. Vérifiez ce point avant tout calcul de montant : le guide des conditions d'éligibilité au PTZ détaille les seuils applicables par zone.
Exemples de montants pour différents profils
Les trois cas ci-dessous appliquent la même méthode avec les barèmes de septembre 2026 : plafond retenu selon la zone et le ménage, puis quotité de la tranche de revenus.
Un couple primo-accédant en zone A
Un couple sans enfant achète un logement neuf en zone A. Plafond retenu pour deux personnes : 210 000 €. Avec des revenus intermédiaires (tranche 2, quotité 40 %) :
210 000 € × 40 % = 84 000 € de PTZ.
Une famille de quatre personnes en zone B2
Une famille de quatre personnes achète dans le neuf en zone B2. Plafond retenu pour quatre personnes : 220 000 €. Avec des revenus intermédiaires (tranche 3, quotité 40 %) :
220 000 € × 40 % = 88 000 € de PTZ.
Une personne seule à revenus modestes en zone B1
Une personne seule achète un logement neuf en zone B1. Plafond retenu pour une personne : 135 000 €. Avec des revenus modestes (tranche 1, quotité 50 %) :
135 000 € × 50 % = 67 500 € de PTZ.
| Profil | Zone | Plafond retenu | Quotité | Montant du PTZ |
|---|---|---|---|---|
| Couple sans enfant | A | 210 000 € | 40 % | 84 000 € |
| Famille de 4 personnes | B2 | 220 000 € | 40 % | 88 000 € |
| Personne seule | B1 | 135 000 € | 50 % | 67 500 € |
Chaque montant reste soumis à la double limite des 50 % du coût total et du montant du prêt principal. Pour chiffrer votre cas réel, utilisez la simulation du PTZ.
Le PTZ, un complément qui ne finance jamais seul
Le prêt à taux zéro est conçu comme un complément. Vous ne pouvez pas boucler un achat avec le seul PTZ : il s'accompagne obligatoirement d'un prêt principal, le plus souvent un prêt immobilier amortissable classique. C'est ce prêt principal qui pèse dans votre budget, puisque le PTZ ne génère aucun intérêt. À titre de repère pour l'évaluer, les taux moyens constatés en septembre 2026 s'établissent à 3,15 % sur 15 ans, 3,30 % sur 20 ans et 3,45 % sur 25 ans (taux indicatifs, susceptibles de varier selon votre profil et les banques).
Le reste du coût, au-delà de la part financée par le PTZ, est couvert par ce prêt principal et, éventuellement, par votre apport personnel. Le PTZ offre en outre un différé de remboursement : pendant plusieurs années, vous ne remboursez pas cette part du financement, ce qui allège vos premières mensualités. En venant en déduction de votre besoin de financement au taux du marché, il améliore mécaniquement votre capacité d'emprunt : à revenus égaux, vous supportez moins d'intérêts.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Intégrer le PTZ dans un achat entre particuliers
Si vous achetez sans agence, directement auprès d'un vendeur particulier, le PTZ s'intègre de la même façon dans votre plan de financement. Deux points appellent votre vigilance. La condition suspensive d'obtention de prêt inscrite dans le compromis doit couvrir l'ensemble de votre financement, PTZ compris : mentionnez le montant global recherché, et non le seul prêt principal. Par ailleurs, le délai d'instruction du PTZ s'ajoute à celui du prêt classique. Anticipez-le au moment de fixer la durée de la condition suspensive avec le vendeur.
Si vous vendez votre logement actuel pour financer ce nouvel achat, le PTZ s'articule avec votre parcours de vendeur-acheteur : il vient réduire le besoin couvert par le prêt principal, en parallèle du produit attendu de la vente.
Par où commencer pour estimer votre PTZ
Pour passer de la théorie à un chiffre fiable, procédez dans l'ordre :
- Déterminez votre zone PTZ à partir de la commune du logement, à l'aide du guide du zonage.
- Vérifiez votre éligibilité en comparant votre revenu fiscal de référence aux plafonds de votre zone.
- Identifiez votre tranche pour connaître votre quotité, puis relevez le plafond de coût correspondant à votre zone et au nombre d'occupants.
- Appliquez la formule plafond retenu × quotité, dans la double limite des 50 % et du montant du prêt principal.
- Chiffrez l'ensemble avec la simulation du PTZ et intégrez le résultat dans votre plan de financement.
Une fois ce montant estimé, un conseiller PAP Financement peut vérifier la cohérence de votre dossier et bâtir avec vous l'articulation entre PTZ, prêt principal et apport. Les résultats des simulations restent indicatifs et non contractuels : seule l'étude complète de votre situation permet d'arrêter le montant définitif.
Questions fréquentes sur le montant du PTZ
Quel est le montant maximum du PTZ ?
Le montant maximum résulte du plafond du coût de l'opération multiplié par la quotité de votre tranche de revenus, dans la limite de 50 % du coût total et du montant du prêt principal. En zone A, le plafond atteint 345 000 € pour un ménage de cinq personnes ou plus, avec une quotité pouvant aller jusqu'à 50 % en tranche 1 selon le barème de septembre 2026.
Comment calculer le montant de mon PTZ ?
Le calcul tient en une formule : montant du PTZ = plafond du coût de l'opération retenu × quotité applicable. Le plafond dépend de votre zone et du nombre d'occupants ; la quotité dépend de votre tranche de revenus (50 %, 40 % ou 20 %). Le résultat est ensuite plafonné à 50 % du coût total et au montant du prêt principal.
Le PTZ peut-il financer 100 % de mon achat ?
Non. Le prêt à taux zéro est un financement complémentaire, plafonné à 50 % du coût total de l'opération. Il s'accompagne obligatoirement d'un prêt principal, le plus souvent amortissable classique. Il ne couvre par ailleurs ni les frais de notaire ni les frais de garantie, à prévoir dans votre apport.
De quoi dépend la quotité du PTZ ?
La quotité dépend de votre tranche de revenus. En septembre 2026, elle s'établit à 50 % pour la tranche 1 (revenus les plus modestes), 40 % pour les tranches 2 et 3, et 20 % pour la tranche 4. Plus vos revenus sont modestes, plus la quotité, donc le montant du PTZ, est élevée à plafond égal.
Combien peut-on emprunter en PTZ ?
Le montant varie selon la zone, la taille du ménage, les revenus et le type de logement. Il correspond au plafond du coût de l'opération multiplié par la quotité. Un couple en zone A à revenus modestes peut par exemple prétendre à 210 000 € × 50 %, soit 105 000 €, dans la limite de 50 % du coût total et du prêt principal.
Le PTZ est-il accessible partout en France ?
Oui pour le neuf : depuis la réforme de septembre 2026, le PTZ est accessible sur l'ensemble du territoire, y compris en zones B2 et C. La zone ne conditionne plus l'accès au dispositif dans le neuf, mais elle détermine encore le niveau des plafonds de coût et des seuils de revenus.
Les frais de notaire entrent-ils dans le calcul du PTZ ?
Non. Le coût de l'opération retenu exclut les frais de notaire et les frais de garantie, qui restent à votre charge et sont généralement couverts par votre apport. Dans l'ancien avec travaux, le montant des travaux éligibles s'ajoute en revanche au prix d'achat pour former le coût retenu.
Simulez votre prêt immobilier
Calculer votre mensualité de remboursement
Paramètres du prêt
Ajustez les curseurs ou saisissez les valeurs
L'assurance est calculée sur le capital emprunté et s'ajoute à la mensualité de remboursement.
Coût total
355 798 €
Intérêts
88 798 €
Assurance
17 000 €
Durée
20 ans
Répartition du coût total
355 798 €
Coût total