Plafonds de ressources PTZ : barème par zone et tranches de revenus

Le PTZ est soumis à un plafond de ressources qui dépend de la zone géographique du logement et du nombre de personnes de votre foyer. Le revenu retenu correspond au plus élevé entre votre revenu fiscal de référence de l'année N-2 et le coût total de l'opération divisé par 9. Si ce montant passe sous le plafond de votre zone, vous êtes éligible. Votre tranche de revenus détermine ensuite la quotité, c'est-à-dire la part du projet finançable à taux zéro.

Le barème des plafonds de ressources et les quotités sont fixés par l'arrêté relatif au PTZ et le code de la construction et de l'habitation. Ces montants sont revalorisés périodiquement par les pouvoirs publics. Consultez toujours la version en vigueur à la date de votre demande sur service-public.fr, car un chiffre erroné fausse tout votre calcul.

Comment lire le barème des plafonds de ressources PTZ

Deux critères combinés fixent votre plafond : la zone du logement financé (A bis, A, B1, B2 ou C) et le nombre de personnes destinées à l'occuper. Le prêt à taux zéro finance uniquement une résidence principale, jamais un investissement locatif ni une résidence secondaire.

Le barème obéit à deux logiques simples. Plus le marché local est tendu, plus le plafond autorisé est élevé, pour tenir compte des prix de l'immobilier. Et à l'intérieur d'une même zone, le plafond augmente à chaque personne supplémentaire dans le foyer.

Ce plafond correspond au revenu maximum ouvrant droit au PTZ. Un dépassement, même faible, rend le foyer inéligible : il n'existe pas de dérogation. Pour connaître le montant exact applicable à votre zone et à votre foyer en 2026, reportez-vous au barème officiel publié sur service-public.fr, puis confrontez-le au revenu de référence calculé ci-dessous.

Trouver votre zone géographique

La zone dépend de la commune où se situe le bien, pas de votre lieu de résidence actuel. Une même agglomération peut mélanger plusieurs zones d'une commune à l'autre. Pour identifier la vôtre, consultez notre page dédiée aux zones PTZ. Le type de bien financé, neuf ou ancien selon les règles en vigueur, conditionne aussi l'éligibilité : le détail figure sur la page conditions d'éligibilité au PTZ.

Quel revenu maximum pour le PTZ : le calcul du revenu de référence

Le revenu confronté au plafond n'est pas votre salaire mensuel, mais un revenu de référence calculé selon une méthode fixée par la réglementation. On compare deux valeurs et on retient la plus élevée.

La première est le revenu fiscal de référence (RFR) de l'année N-2. Il figure sur votre avis d'imposition. Pour une demande déposée en 2026, c'est le RFR des revenus 2024 qui compte. On additionne les RFR de toutes les personnes destinées à occuper le logement, même si elles ne sont pas emprunteuses.

La seconde est le coût total de l'opération divisé par 9. Ce coût comprend le prix du bien et certains frais liés à l'acquisition ou à la construction, mais exclut les frais de notaire et les frais de garantie.

Le revenu de référence est le montant le plus élevé des deux. Ce mécanisme évite qu'un ménage à faibles revenus finance un bien largement au-dessus de ses moyens tout en restant sous le plafond.

Point de vigilance : un dossier récent peut afficher des revenus en hausse par rapport à l'année N-2. C'est bien le RFR ancien qui est retenu, ce qui joue parfois en votre faveur.

Tranches PTZ : le lien entre revenus et quotité

Être éligible ne dit pas encore combien vous pouvez emprunter à taux zéro. Sous le plafond, le dispositif répartit les ménages en plusieurs tranches de revenus. Chaque tranche croise le revenu de référence, la zone et le nombre de personnes du foyer.

La règle générale : plus votre revenu se situe bas dans le barème, plus la quotité de financement est élevée. La quotité est le pourcentage du coût de l'opération finançable à taux zéro. Les seuils qui délimitent chaque tranche sont proportionnels aux plafonds de votre zone et de votre foyer, et les quotités varient selon le type de bien. Les pourcentages exacts et le montant réellement finançable sont détaillés sur la page consacrée au montant du PTZ.

Exemple de calcul du revenu de référence

Prenons un couple avec un enfant, soit trois personnes dans le foyer, pour un projet à 270 000 €.

Le revenu retenu est ici de 45 000 €, car le RFR dépasse le coût divisé par 9. Il ne reste plus qu'à comparer ce montant au plafond prévu pour trois personnes dans la zone du bien, tel qu'indiqué dans le barème officiel. Si le coût de l'opération avait atteint 450 000 €, le calcul coût ÷ 9 aurait donné 50 000 €, montant alors retenu à la place du RFR.

Vérifier votre éligibilité étape par étape

1. Identifiez la zone de la commune du bien via la page zones PTZ.
2. Comptez toutes les personnes destinées à occuper le logement.
3. Additionnez leurs RFR N-2 relevés sur les avis d'imposition.
4. Calculez le coût de l'opération divisé par 9, puis retenez le plus élevé des deux montants.
5. Comparez ce revenu de référence au plafond officiel de votre zone.

Si vous achetez sans agence, ce calcul se prépare dès la signature du compromis entre particuliers : le PTZ s'intègre au plan de financement que vous chiffrez avant de rédiger la condition suspensive de prêt. En cas de dépassement, d'autres dispositifs restent mobilisables : prêt Action Logement, prêt d'accession sociale (PAS) ou éco-PTZ pour la rénovation. Et si vous vendez un logement pour financer ce nouvel achat, le PTZ peut s'articuler avec un prêt relais dans un parcours vendeur-acheteur. Voir aussi le guide complet du prêt à taux zéro.

À titre indicatif en septembre 2026, les taux moyens constatés pour le prêt principal qui complète le PTZ sont de 3,15 % sur 15 ans, 3,30 % sur 20 ans et 3,45 % sur 25 ans (indicatifs, susceptibles de varier selon votre profil et les banques).

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.